原标题：《关于征信、大数据报告和用户画像的一些探讨》

　　咱们先来说说征信报告。提到征信，大家应该都挺熟悉的了。“耳熟能详”这个词用在这儿特别合适，就是说听得多了，熟悉得都能详细讲出来。一般来讲，征信报告记录了不少个人信息，都是和信用相关的。这里面有个人基本信息，像身份、婚姻、职业、住址这些。还有信贷信息，比如有没有贷款、有没有逾期、有没有信用卡、有没有透支等等。除了这些银行相关的，像水、电、气这些公共事业费用缴费情况，缴税信息，民事判决等等也包含在内。

　　征信对咱们在金融机构的借贷行为影响可大了。比如办房贷，征信好能享受优惠，有逾期可能就贵，严重的可能直接办不了。那征信存在是为啥呢？首先是为了维护社会稳定，这一点懂的自然懂，就不多解释了。其次呢，能改善信用交易里的信息不对称。简单说就是别让不好的借款人骗了贷款人的信任，把钱给到不该给的人，得筛选出优质的借款人。还有就是避免过度借贷，这是有风险的。想象一下，一个人向15家银行同时申请贷款，要是银行间信息不共享，那这15家银行的钱很可能就打水漂了。另外，征信能节省时间，一看报告就清楚明白，减少了信息核实的工作。总结起来，征信的目的有：解决借贷关系中的信息不对称，防范借贷关系中的道德风险，调查或审查债务人的偿付能力。当然，可能还有其他的，就看大家怎么理解了。

　　接下来再聊聊大数据报告。大数据，从名字就能看出来，数据量特别大，和各种各样的事物都有关系。在咱们这儿，主要说和人的关系。从咱们出生甚至诞生开始，就有数据产生了。像健康状况、发育情况、性别等等。怀孕去医院做B超，这就是一种数据。咱们每天的生活，睡觉、玩耍、工作、吃饭、社交，都会产生大量数据。就像用微信，发视频、语音、文字，摇一摇，微信运动，支付，都会有数据产生。把这些数据收集整理起来分析，可以达成不同的目的。比如说大数据“杀熟”，在网上买同样的东西，不同的人价格还不一样。要注意，这是把双刃剑，有好处也有坏处，得自己体会。

　　再讲讲用户画像。用户画像其实就是通过数据标签构建出来的用户形象，就像画画要抓住人的显著特征一样。这里说的用户画像，可以是一个人，也可以是一个群体。比如有固定资产但没现金且征信良好的人，比如家里有猫、有男友，喜欢给猫买玩具且在北京租房的人，再比如喜欢抽烟、喝酒、烫头在业界有名的人（猜猜这是谁？）。还有之前有个各品牌车主出入场合的数据分析，说某品牌车主经常去商场和学校，某品牌车主固定时间去洗浴。还是那句话，这是双刃剑，有好处也有坏处。咱们分析用户画像，能更清楚地分辨出潜在用户。比如你是贷款中介、保险营销员或者水果店老板，都能通过这个找到目标客户。

　　其实啊，征信也算是一种大数据，用户画像也是从大数据里来的。在这个发展越来越快的世界，咱们能有大数据的概念，还能掌握一些大数据，对工作和生活帮助很大。但还是要记住，这是双刃剑，得好好利用。随着AI的兴起，说不定以后说大数据就不用“它”了，可能会用“他”“她”或者“他们”。想想还挺神奇，也有点让人担心。

　　我是济南刘一手，在金融方面也算有点经验，微信是siwangzhdian，大家可以找我交流交流。希望大家都能举一反三，把这些知识运用好。